Kaip nuspręsti, ar III pakopos pensijų fondai yra tinkamas pasirinkimas jūsų finansinei ateičiai?
III pakopos pensijų fondai yra savanoriška galimybė kaupti papildomai pensijai, tačiau šis sprendimas turėtų būti priimtas įvertinus asmeninius tikslus, finansines galimybes ir riziką. Štai keletas gairių, kurios padės apsispręsti.
—
1. Įsivertinkite savo tikslus ir prioritetus
– Papildoma pensija: Ar svarbu turėti papildomą privačią pensiją, kuri užtikrintų buvusių pajamų lygį? Jei, taip, III pakopa gali būti tinkamas pasirinkimas (bet nebūtinai vienintelis).
– Patogumas: Ar jums patogu reguliariai atsidėti lėšų? Pensijų fondai leidžia lanksčiai pasirinkti įmokų dydį, pasirinkti periodiškumą arba daryti savanoriškas įmokas be konkretaus grafiko.
– Jūsų amžius: Jei iki pensijos liko daugiau nei 35 metai, įsivertinkite mokesčių įtaką ilgalaikei grąžai. Kaip tą padaryti, pasidalinsiu kitame įraše, o kol kas tik paminiu, kad kuo ilgiau kaupiame, tuo svarbiau turėti kuo mažesnius mokesčius.
2. Ar jūsų finansinė padėtis leidžia kaupti papildomai?
– Laisvos lėšos: III pakopos įmokos neturėtų kelti streso jūsų kasdienėms išlaidoms. Rekomenduojama investuoti nuo 5 % iki 10 % mėnesinių pajamų.
– Esamos investicijos: Jei jau investuojate į kitus instrumentus (ETF, NT, akcijas), pagalvokite, kaip III pakopa papildys jūsų portfelį.
3. Pasinaudokite mokesčių lengvatomis
– Gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata: Iki 2025 m. sudarytoms sutartims galioja GPM lengvata, leidžianti susigrąžinti iki 20 % įmokų (iki 1500 EUR per metus). Per 10 metų galite susigrąžinti iki 3000 EUR.
– Galimybė pasinaudoti: Įsivertinkite ar galėsite naudotis lengvatomis įmokoms, nes gal jas jau išnaudojate pvz.: per investicinį draudimą.
– Pelno mokesčio lengvata: Jei išsiimsite lėšas likus 5 metams iki pensinio amžiaus ir sutartis bus sudaryta bent 5 metams, pelno mokestis nebus taikomas.
– Darbdavio įmokos: Jei darbdavys prisideda prie jūsų kaupimo III pakopoje, nauda gali siekti net iki 70 % įmokų vertės!!!
4. Supraskite III pakopos pensijų fondo sąlygas
– Investavimo rizika: III pakopos fondai turi investavimo riziką – turto vertė gali svyruoti. Įsivertinkite savo toleranciją rizikai.
– Valdymo mokesčiai: Atkreipkite dėmesį į fondo valdymo mokesčius, nes jie ilgainiui gali reikšmingai paveikti investicijų grąžą, tad į juos būtina atkreipti dėmesį. Juos rasti galime Lietuvos banko puslapyje.
– Lankstumas: III pakopa leidžia keisti įmokų dydį, stabdyti įmokas ar net pakeisti fondą, tad jei svarbu turrėti lansktumą, tai gali būti geras sprendimas.
5. Ar verta rinktis kitus investavimo būdus?
– Kitos galimybės: Sveika visuomet apsvarstyti ir kitas galimybes: investicijas į ETF, akcijas, nekilnojamąjį turtą ar kitas priemones, nes anksčiau ar vėliau reikės galvoti apie pensijos kaupimo diversifikavimą – juk nekaupsime viso savo turto vienoje vietoje.
– ETF fondai: Tai dažnai pigesnis sprendimas dėl mažesnių valdymo mokesčių, tačiau reikia gebėti sudaryti ir valdyti portfelį savarankiškai.
– Akcijos ar NT: Jei turite patirties ar konsultuojatės su profesionalais, alternatyvūs investavimo būdai gali būti pelningesni ilguoju laikotarpiu.
Išvada: sudaryti III pakopos pensijų fondo sutartį ar ne?
Sprendimas priklauso nuo jūsų tikslų, finansinių galimybių ir pasirengimo investuoti. Atsakingai įsivertinkite savo poreikius, pasinaudokite galimomis lengvatomis ir lanksčiomis kaupimo sąlygomis.
Iš profesinės patirties galiu pasakyti, kad daugumai žmonių yra sunku ne tik atsirinkti kur kaupti, bet ir apsispręsti, ar verta kaupti apskritai.
Pensijų kaupimo sritis apipinta klaidingomis nuostatomis ir mitais (neverta, nes infliacija “suvalgys”, valstybė atims ar bendrovės bankrutuos). Dažnai trūksta tiesiog informacijos, ir ne bet kokios, o lengvai suprantamos ir nešališkos.
Priminimas
Nuo 2025 m. sausio 1 d. GPM lengvata įmokoms į pensijų fondus ir investicinį draudimą bus panaikinta naujai sudaromoms sutartims, tačiau esamos sutartys dar turės lengvatą 10 metų.
Gruodį paskutinė galimybė pasirašyti naujas III pakopos pensijų sutartis ir gauti mokesčių grąžinimą ateinantiems 10 metų (iki 3000 eur iš viso).
3 būdai kaip galiu padėti
- Asmeninis susitikimas – konsultacija. Jei sunku savarankiškai priimti sprendimą, mielai padėsiu įsivertinti, kuris sprendimas geriausias jums.
- Online Kursas – Investuoju pensijai: kaip išnaudoti II ir III pakopos įrankius ilgalaikio investavimo planui nepriklausomas praktinis kursas, norintiems savarankiškai gauti žinių ir gebėti jas pritaikyti.
- Edukacinis video apie III pakopos fondus Youtube kanale
