Suprasti kaip pasirinkti 3 pakopos pensijų fondą gali būti nelengva užduotis. Mano manymu, pasirenkant 3 pakopos pensijų fondą svarbu įsivertinti šiuos du pagrindinius dalykus:

1. Fondo istorinę ilgametę grąžą
2. Fondo metinius valdymo mokesčius

Kokia yra valdymo mokesčio įtaka pasirenkant 3 pakopos pensijų fondą

Apžvelkime, visų pirma, 3 pakopos pensijų fondų valdymo mokesčio įtaką. Tą padarysiu remdamasi tokiais skaičiavimais ir prielaidomis:

1. Vidutinė metinė fondo grąža: 6% (prieš mokesčius).
2. Fondo valdymo mokestis: 0,8 arba 0,4 % metinis turto valdymo mokestis.
3. Investavimo trukmė: 5, 10, 20, 30 ir 40 metų.
4. Mėnesinė įmoka: 100 €

Įžvalgos

• Trumpesnis kaupimo laikotarpis (5 metai) yra mažiau efektyvus dėl mažesnės sudėtinių palūkanų poveikio.
• Trumpesnio kaupimo laikotarpio metu (5 metai) neturi tokios didelės įtakos  valdymo mokesčių dydis
• Ilgesnis laikotarpis (10 metų ir daugiau) yra naudingesnis, nes sudėtinės palūkanos didina investicijų efektyvumą.
• Ilgesniems laikotarpiams ( 20 metų ir daugiau) mokesčių poveikis tampa itin reikšmingas.
• Renkantis fondą būtina atsižvelgti į metinį valdymo mokestį ir jį kaip galima rinktis mažesnį.

Galima prie šių skaičiavimų dar pridėti GPM lengvatos įtaką. Susigrąžinama ir reinvestuojama GPM lengvata gali pagerinti sukauptą sumą ir padėti priartėti prie investicijų be mokesčių rezultatų, ypač jei dar pridėsime galimybę nemokėti GPM mokesčio išsiimant turtą 5 metai iki pensijos.  Tačiau dauguma žmonių nereinvestuoja GPM lengvatos, o ją išleidžia, todėl realybėje jos poveikis yra gerokai mažesnis.

Jei lengvatą gauname tik 5 metus, tai bendra maksimali suma kurią atgauname per tą laikotarpį yra  1500 eur, jei tas sumas kasmet investuojame, tai galimai turėsime ir kelių šimtų papildomą prieaugį.

Reinvestuojant ilguoju laikotarpiu lengvatos sumą iš 3000 eur galime sugeneruoti net 18 000 eur kapitalą (jei investuosime 40 metų su 6% metine grąža)

Fondo istorinė ilgametė grąža

Kitas svarbus rodiklis atsirenkant 3 pakopos pensijų fondus, įsivertinti metines vidutines grąžas. Jas rasti ir analizuoti, galima remdamasis viešais duomenimis ir pagrindiniais šaltiniais.

Gera  žinia, kad šiuos šaltiniuose rasim ne tik grąžas bet ir mokesčius.

1. Lietuvos banko oficialus tinklalapis:

• Lietuvos bankas reguliuoja pensijų fondus Lietuvoje ir skelbia metines pensijų fondų grąžas.
• Šaltinis: https://www.lb.lt/lt/pf-veiklos-rodikliai

2. Pagrindinių pensijų fondų valdytojų tinklalapiai:

• • Swedbank
  • Luminor
  • SEB bankas
  • SB asset management
  • Go index
  • Alliance
• Kiekvienas valdytojas skelbia savo fondų grąžos statistiką ir mokesčius. Informaciją galite rasti jų oficialiuose tinklalapiuose.

3. Investicijų ir pensijų fondų indeksai:

• Žiūrint į rinkos indeksus, galima numatyti orientacines metines grąžas.

• Pvz., jei fondas seka „MSCI World“ indeksą, galima remtis šio indeksu siejamų istorinių grąžų duomenimis. Indeksų palyginimą su fomdo rezultatais taip pat galima rasti Lietuvos banko ataskaitose https://www.lb.lt/lt/pf-veiklos-rodikliai)

Kaip analizuoti 3 pakopos pensijų fondų grąžas?

1. Istorinė grąžos analizė:

• Įvertinkite, kaip fondų grąžos keitėsi per pastaruosius 5-10 ar daugiau metų.

2. Lyginkite pensijų fondo grąžą su atitinkamais rinkos indeksais, tokiais kaip:

• MSCI World (pasaulinis akcijų indeksas) ir kitais indeksais kuriuos seka fondas
• Patikrinkite kaip sekasi fondus sekti indeką – ar jį lenkia ar atsilieka. Tikslas- kad lenktų indeksą.

Iš profesinės patirties galiu pasakyti, kad daugumai žmonių yra sunku ne tik pasirinkti kur kaupti, bet ir apsispręsti, ar verta kaupti apskritai.

Pensijų kaupimo sritis apipinta klaidingmis nuostatomis ir mitais (neverta, nes infliacija “suvalgys”, valstybė atims ar bendrovės bankrutuos). Dažnai trūksta tiesiog informacijos, ir ne bet kokios, o lengvai suptantamos ir nešališkos.

Tikiuos, šis įrašas padėjo susidaryti objektyvesnį vaizdą kaip pasirinkti 3 pakopos pensijų fondą ir kodėl.

Priminimas

Nuo 2025 m. sausio 1 d. GPM lengvata įmokoms į pensijų fondus ir investicinį draudimą bus panaikinta naujai sudaromoms sutartims, tačiau esamos sutartys dar turės lengvatą 10 metų.

Gruodį paskutinė galimybė pasirašyti naujas 3 pakopos pensijų sutartis ir gauti mokesčių grąžinimą ateinantiems 10 metų (iki 3000 eur iš viso).

3 būdai kaip galiu padėti

1. Online Kursas – Investuoju pensijai:  kaip išnaudoti 2 ir 3 pakopos įrankius ilgalaikio investavimo planui nepriklausomas praktinis kursas, norintiems savarankiškai gauti žinių ir gebėti jas pritaikyti. iki 2024 12 31 tik 39 EUR VIETOJ 59 EUR
2. Edukacinis video apie 3 pakopos fondus Youtube kanale 
3. Asmeninis susitikimas – konsultacija. Jei sunku savarankiškai priimti sprendimą,  mielai padėsiu įsivertinti, kuris sprendimas geriausias jums.